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Le CÉLI
Quand vient le temps de planifier son épargne, plusieurs hésitent entre l’investissement du côté d’un REER (Régime enregistré d’épargne retraite) ainsi que l’investissement du côté d’un Céli (Compte d’épargne libre d’impôt). Bien que ces deux outils soient différents au niveau des avantages qu’ils peuvent vous apporter et des restrictions qu’ils peuvent vous imposer, ils ont, tous deux, comme principale caractéristique de vous permettre de réaliser vos objectifs financiers dans un horizon rapproché ou éloigné.
Le Céli pour mes projets?
Étant réservé aux résidents canadiens âgés de 18 ans et plus, le Céli est un outil qui peut devenir un allié important pour votre épargne à moyen et long terme. Que ce soit pour planifier un voyage, l’achat d’une moto, d’un véhicule récréatif, d’un bateau ou tout autre investissement que vous prévoyez dans les années à venir, le Céli vous permet de conserver une somme d’argent et de la faire fructifier à l’abri de l’impôt.
Le Céli pour les imprévus?
De plus, le Céli peut devenir le bon choix pour déposer les sommes que vous ne croyez pas utiliser pour une période donnée plutôt que de la conserver dans votre compte bancaire. Vous pourrez donc profiter des intérêts générés au fil des années, sans avoir à débourser pour l’impôt. Vous bénéficiez donc de chaque dollar d’intérêt qui est produit par votre placement dans un Céli sans pénalités (si les plafonds de cotisation sont respectés). Concrètement, le Céli peut aussi devenir un bon outil d’épargne qui vous permet de conserver une somme pour les imprévus. Le Céli vous permettra, par conséquent, de développer de bonnes habitudes d’épargne et ainsi de bénéficier de fonds disponibles si vous souhaitez décaisser un montant pour une dépense imprévue à la maison (bris d’électroménagers, réparation de toiture, etc.).
Le Céli ou le REER, le même rendement?
Au niveau des intérêts qui sont produits par le Céli versus ceux du REER, il est important de mentionner que le choix entre un ou l’autre de ces produits n’a pas d’influence sur les intérêts que vous pourrez encaisser. En effet, deux personnes peuvent cotiser à un Céli et ne pas avoir du tout le même rendement. Tout comme il est possible que votre rendement dans votre Céli et celui dans votre REER soient équivalents. Bref, le rendement dont vous bénéficierez sera directement relié à votre aversion au risque et, ainsi, aux éléments financiers qui composeront votre Céli.
Le Céli, puis-je cotiser sans limite?
Petit inconvénient du Céli : tout comme le REER, il y a des plafonds de cotisation à respecter. Pour ce qui est du Céli, les plafonds de cotisation sont établis chaque année de façon fixe pour chaque individu admissible depuis sa création en 2009 (il est important de ne pas dépasser ces limites de cotisation afin de ne pas être pénalisé par l’impôt). Bref, les plafonds de cotisation ne sont pas déterminés en fonction de votre revenu (comparativement au REER) mais plutôt selon des montants préétablis par le gouvernement. Donc, même si vous commencez demain matin à cotiser à un Céli, le plafond des montants pour lequel vous pouvez cotiser est équivalent au total des montants annuels prévus par le gouvernement depuis 2009. Il n’est donc jamais trop tard pour commencer!
Il est aussi important de noter que vous n’avez pas à avoir un revenu déclaré afin de pouvoir cotiser à votre Céli. En effet, votre revenu n’a pas d’impact sur le Céli et vos décaissements du Céli n’ont pas d’impact sur votre revenu. Ce qui signifie que vous n’avez pas à vous soucier au niveau de l’impact sur le Supplément de revenu garanti que vous recevez du gouvernement si tel est le cas. En effet, il est important de prendre en note que, contrairement au REER, vos décaissements du Céli ne sont pas catégorisés comme des revenus.
Le Céli en bref:
Le compte d’épargne libre d’impôt se veut un instrument de placement indispensable de votre planification financière pour faire face à des imprévus et pour bien « balancer » vos revenus à la retraite. Prenez note que :
Les cotisations à un Céli sont effectuées au moyen du revenu net d'impôt.
Les cotisations ainsi que les revenus de placement sont exonérés d'impôt au retrait.
Les retraits n'ont aucune incidence sur l'admissibilité aux prestations gouvernementales basées sur le revenu et aux crédits d'impôt potentiels.
Vous voulez en savoir plus sur le Céli
Évidemment, le Céli peut soulever plusieurs questions en ce qui a trait à son intégration dans votre stratégie de planification financière en lien avec le REER. Le Céli présente aussi des caractéristiques à connaître au niveau des incidences du transfert du Céli lors d’un décès ainsi que les impacts possibles lors d’un divorce. Si vous souhaitez rencontrer un de nos conseillers ou discuter avec un membre de notre équipe par téléphone afin de bien établir votre plan financier, vous pouvez nous rejoindre au : benoit.theroux@bltheroux.qc.ca ou au 450 743-0035