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Vous avez de grands objectifs d’épargne mais vous ignorez quel sera le meilleur outil pour arriver à vos fins. Nous vous présentons, dans cette section, les avantages fiscaux ainsi que les motifs pour lesquels vous pourriez choisir un REER ou un CELI dans la réalisation de vos projets futurs.
Le REER
Le REER est, traditionnellement, le choix qui s’impose pour l’épargne en vue d’un projet de long terme tel que la retraite. Bien que le REER soit généralement utilisé pour du long terme, celui-ci apporte aussi un avantage à court terme puisqu’il vous permet de réduire votre revenu imposable et, ainsi, de bénéficier potentiellement d’une économie d’impôt. En contrepartie, les retraits sont imposables, ce qui signifie que l’économie d’impôt dont vous bénéficiez une année pourrait être compensée lors du décaissement de votre REER (dépendamment de votre revenu lors du retrait).
La stratégie du REER du conjoint est aussi un atout important lors de votre planification. En effet, si un des deux conjoints obtient un revenu plus élevé, cette option pourrait s’avérer très avantageuse fiscalement. Dans un REER de conjoint, le conjoint au revenu plus élevé cotise au REER et réclame la déduction fiscale mais le régime et l’argent appartiennent à l’autre conjoint. Il est ainsi possible de réduire le taux d’imposition sur l’ensemble de la famille et de répartir également le revenu à la retraite.
Le REER en bref
Retraits imposables;
Déductible d’impôt;
Cotisation possible jusqu’à 71 ans;
Plafond de cotisation annuel (pénalités à prévoir si dépassement).
Le CELI
Si le REER est souvent associé à la retraite et aux projets de long terme, nous pourrions être portés à croire que le CELI est utile uniquement pour vos projets à court et moyen terme tels que l’achat d’une maison ou la planification d’un voyage. Cependant, le CELI peut être un allié autant pour vos projets court terme que vos projets de retraite. En effet, même si le CELI ne vous offre pas les mêmes avantages que le REER au niveau de la réduction du revenu imposable lors de la cotisation, il ne faut pas oublier que les revenus qui seront générés par votre CELI seront non imposables. Donc, le CELI est à prendre en considération si vous souhaitez faire fructifier une somme d’argent en prévision d’un projet sans avoir à défrayer un montant pour l’impôt sur les intérêts qui seront générés.
Le CELI en bref
Revenu non imposable;
Retrait non imposable;
Pas de limite d’âge de cotisation;
Plafond de cotisation annuel (pénalités à prévoir si dépassement);
Aucune déduction (impôt).
Pour une stratégie sur mesure
Rappelez-vous que le REER et le CELI sont deux instruments qui peuvent être utilisés en vue de la retraite; n’hésitez pas à les combiner, ils sont complémentaires. Contactez-nous afin de planifier une rencontre avec votre conseiller dans le but d’établir le plan qui convient le mieux à votre situation.